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保障房建设谨防“国企陷阱”
炎陵房产网 www.412500.com 更新:2011-03-18  来源:上海金融报

   在3月9日十一届全国人大四次会议新闻中心举行的记者会上,住房和城乡建设部副部长齐骥表示,今年我国将建设1000万套保障性住房和棚户区改造住房,保障房数量可能将首次超过市场类住房。据住建部估算,1000万套保障性住房建设所需资金至少1.3万亿元。业内人士分析,将国家及地方政府各种资金来源考虑在内后,仍有近万亿元的资金缺口需要银行信贷支持。从目前得到的信息来看,惟见国家开发银行有所行动。该行与住建部3月2日签署合作协议,今年将新增1000亿元贷款规模,支持各地完成此项硬性任务。可是,国开行人士介绍,该行与地方所签合作备忘录仍停留在“框架协议”层面,未有放款计划。总体来说,商业银行对保障房建设兴趣不大。

  保障房建设无法吸引商业银行的眼球,主要有两大原因,一是保障房的公益属性和社会属性比较强,并不适合商业银行进入。商业银行的商业属性,决定它在资金安全的前提下以追逐较高的利润为目标,而保障房贷款回收周期长,利润空间微小,存在一定的资金偿还风险,对信贷资金的安全性和效益性缺乏保障。目前保障性住房主要包括经济适用房、限价房、棚户区改造房、廉租房、公共租赁房屋几大类。国家规定保障性住房利润率控制在3%以内,只是保本微利,所以商业银行进入兴趣不大。廉租房建成后租金收入无法覆盖成本,开发商难以承担相应的贷款偿还压力,不少商业银行望而却步。公共租赁住房的低租金难以通过租金收入回收项目资金,如果按照商业银行负债资金成本测算,这种低回报率甚至难以抵息。加之保障房建设基本上还属于“三无”产品,即:无资金、无法规、无机构(保障房管理机构),商业银行不可能“不计成本、无视风险”

  地支持保障房建设。二是从商业银行贷款规模总体控制的角度来看,如果将大量的额度投放于保障性住房,势必会挤压商品房贷款的比例,占用大量的信贷资源,影响商业银行的利润,这也是商业银行不愿进入保障房建设的另一个原因。

  但商业银行不愿进入并不等于就可以不进入。保障房建设目前已被分解到各省,各地已经通过签“军令状”的方式,领取了各自的任务。按照各省市签订的《目标责任书》,今年10月31日前,这1000万套保障房必须全部开工,否则主要领导将遭到严厉处罚。某种意义上,住房保障工作已经从“政府责任”提升到了“政治任务”的高度。到时候地方政府不能完成任务恐怕要挨板子,甚至摘乌纱帽。当涉及到地方官员切身利益的时候,银行恐怕就会变得身不由己。从目前了解到的情况看,大部分商业银行地方分支机构负责人均表示,地方政府都在软硬兼施,号召商业银行大力支持保障房建设,以弥补资金缺口。这种情况下,商业银行可选择的余地不大。话说回来,即使国有商业银行可以抗住地方政府,但受地方政府控制的地方金融机构和城市商业银行,恐怕就没那么好运了。俗话说,在人屋檐下,不能不低头。而低头的结局可能是,大笔银行贷款违心进入保障房建设领域,非市场化的操作,会再次让银行站上风险的风口浪尖。

  其实,银行为政治任务买单,早有前车之鉴。当年为支持企业发展,在政府指令计划下,大笔贷款不计后果地投向国有企业,许多贷款被地方首长的指示、条子甚至一个电话给打了水漂,可仍然没有救活企业。接下来不得不搞所谓的企业改制,大多数银行债务被国企理直气壮地甩掉,大量不良贷款把银行压得抬不起头。银行有难,国家也不能袖手旁观,最后国家又是剥离银行不良贷款,又是忙着注入资金,还推动银行上市,实现银行风险的转嫁。如果今后银行为保障房买单,结局会怎样,会不会成为第二个国企,会不会拖垮“受惠”银行,似乎一切仍有可能。

  履行社会责任还是坚持商业银行的市场属性,永远是商业银行发展中一个绕不开的课题。向左走,还是向右走,对政府和银行来说,都是一次智慧的大考。不管怎么说,让市场说话,按市场规律办事,应该是最佳的选项。但如果政府对银行资金进入保障房建设作了适当的制度安排,在财政支持和配套措施落实后,并有明确的担保和保险政策,信贷资金的安全性和效益性得到有效保障,银行贷款“有去有回”,那么银行就应积极响应国家政策,给予保障房建设适度的信贷资金支持。

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